10万亿“沉睡”公积金正在激活

先算一笔账：你的公积金账户里躺着多少钱

全国住房公积金缴存余额已经超过10万亿元。截至2024年末，实缴人数超过1.76亿人，缴存余额109252.79亿元。平摊到每个人头上，相当于每个缴存人账户里平均躺着6.2万元。

这笔钱一直在涨，但很多人从来没动过。2025年，33座主要城市中，有20座城市超过半数的缴存人只缴不用。

钱在账户里躺着，利息跑不过通胀。这笔钱为什么一直“沉睡”，现在又为什么突然被激活了？这直接关系到你账户里那笔钱能不能拿出来、怎么拿出来、什么时候拿出来最划算。

过去为什么用不动

住房公积金制度是1991年从上海开始试点的，借鉴的是新加坡模式，核心逻辑是“个人存储、单位资助”，帮职工攒钱买房。

那个年代，城镇居民人均居住面积只有7.1平方米，住房严重短缺，公积金确实帮了大忙。但三十多年过去，情况完全变了。城镇居民人均住房建筑面积已经超过40平方米，住房需求从“有没有”转向“好不好”。

更关键的是，公积金贷款利率和商业贷款利率之间的差距在缩小。以前公积金贷款比商贷便宜很多，大家抢着用。现在商贷利率降下来了，公积金贷款的优势没那么明显了。再加上公积金缴存额度存在区域差异，部分热点城市房价高、公积金额度不够用，非热点城市楼市需求低迷、公积金使用率也低。

一边是10万亿资金躺在账户里，另一边是新市民、外来人口、灵活就业人员这些真正需要住房支持的人，拿不到或者用不上公积金。这个矛盾不解决，资金使用效率就上不去。

现在能怎么用：不只是买房

2026年9月20日，新修订的《住房公积金管理条例》正式施行，这是自1999年条例实施以来力度最大的一次修订。核心变化用一句话概括：提取情形从原来的6种拓展到9种，新增了装修自住住房、支付自住住房物业费，以及“国务院批准的其他住房消费情形”。

以前公积金基本就是“买房用的”，现在正在变成覆盖“租房、买房、修房、养房”全周期的住房支持工具。

装修能提了。 北京明确自住住房产权人及配偶可凭合规装修增值税发票申请提取，按票面金额50%核算，单套最高25万元。深圳的征求意见稿也提出，有正规装修发票按实提取，无发票的可提取额不超过建筑面积×1800元/平方米，最高25万元。厦门的标准是每平方米1800元，每套住房提取总额不超过25万元。

物业费能提了。 沈阳把采暖费也纳入了物业费提取范围，重庆支持购买车位提取，长沙支持缴纳契税提取。福建明确支持缴存人按半年或按年申请提取公积金支付自住住房物业费。苏州、杭州、徐州、蚌埠、沈阳、西安等地也已允许提取公积金缴纳物业费，西安规定建筑面积90平方米以下的每年不超过3000元。

租房提取门槛降了。 新条例取消了过去“房租超过家庭工资收入规定比例”才能提取的限制，直接简化为“支付房租的”就可以提取。深圳更是把无房职工租房提取比例从当月应缴存额的65%阶段性上调至80%，直接提升了年轻人的租金支付能力。

这不是小修小补。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉的分析很到位：这笔资金正在从“低频大额的购房融资工具”转向“覆盖更广、频次更高的住房支持工具”。

利率到底有多划算

公积金贷款利率2026年继续保持在低位。首套住房5年以下（含5年）利率2.1%，5年以上2.6%；二套住房5年以下2.525%，5年以上3.075%。

这个利率水平是什么概念？目前银行五年期以上贷款市场报价利率（LPR）在3.5%左右，公积金贷款利率比商贷低了将近一个百分点。以贷款50万元、期限20年计算，公积金贷款比商贷每月少还200多元，20年下来省下来的利息超过5万元。

这不是一笔小钱。而且2026年1月1日起，存量公积金贷款利率已经自动下调，之前已经办了公积金贷款的人，月供也降了。

灵活就业人员也能缴了

这是这次条例修改最大的亮点之一。

以前公积金只有单位职工能缴，外卖骑手、网约车司机、网络主播、自由设计师这些灵活就业人员，想缴也缴不了。我国灵活就业人员规模已经超过2亿人，其中很多人有购房、租房需求，但一直被挡在公积金制度外面。

新条例明确：个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可以自愿缴存住房公积金，按照规定享受相应的政策支持。具体办法由设区的市级以上地方政府制定。

目前已有200多万灵活就业人员参加了公积金制度，其中70%是新市民和青年人。泉州在2024年6月就出台了灵活就业人员缴存使用住房公积金管理办法，年满18周岁的个体工商户、自由职业者都可以自愿缴存。

灵活就业人员缴存公积金，贷款利率和正常缴存职工完全一致，首套5年以上同样是2.6%。

跨城用：异地贷款打通了

以前公积金最大的槽点之一是“钱在A城，人在B城，想用用不了”。新条例首次以行政法规形式要求实现住房公积金缴存记录等全国范围内互信互认，推动转移接续、异地贷款等业务便捷高效办理。

说白了就是：你在北京缴的公积金，去南京买房也能申请公积金贷款。南京已经落地了首单公积金全国异地贷款业务，一位在北京工作、计划来南京发展的缴存人，成功获批40万元公积金贷款。

长三角地区率先实现全域通办，粤港澳大湾区多城实现同城化服务。西安与青海在2026年6月实现公积金互认互贷，广州、佛山、肇庆、清远四市签署了住房公积金协同发展合作协议。

对在外打工、想回老家买房的人来说，这是一个实实在在的变化。以前要么放弃公积金贷款走商贷，要么来回跑手续。现在缴存记录全国互认，贷款审批时限也从15天缩短到10天。

怎么查、怎么提，给你几个实用建议

先查清楚自己账户里有多少钱。 各地公积金管理中心的官方App、微信公众号或支付宝市民中心都可以查询余额和缴存明细。有些城市还支持在“全国住房公积金”小程序上查询，不用来回切换。

看看你所在城市有没有落地新政策。 据中指研究院不完全统计，9月20日新条例实施前后，全国超过40个城市出台了公积金优化调整政策。南京新政落地不久就有超过7000名缴存人成功申请了新政下的提取业务。你所在的城市大概率也有动作，只是很多人还不知道。

装修和物业费提取，注意保存发票。 多数城市的装修提取需要有正规装修发票，按票面金额的一定比例提取，没有发票的按建筑面积×单价核算。物业费提取一般需要物业费发票，开票日期通常要求在12个月以内。

灵活就业人员缴存，去当地公积金中心咨询。 各地的自愿缴存办法不同，缴存基数、比例、提取条件都有差异。带着身份证去当地公积金管理中心问清楚，比在网上看碎片信息靠谱。

异地贷款，先确认缴存地和购房地的政策。 虽然全国互认互贷的大方向定了，但具体到每个城市，贷款额度、首付比例、审批流程可能还有差异。建议先通过全国住房公积金小程序查询，再电话咨询购房地的公积金中心。

这件事跟你有什么关系

10万亿公积金激活，本质上是一笔账：你的钱，不能一直躺在那里不动。

过去三十年，公积金帮一代人买了房。现在住房形势变了，人的需求变了，制度也得跟着变。装修能提、物业费能提、租房能提，灵活就业人员能缴，异地能贷——这些变化的核心就一句话：让你的钱真正为你所用。

你查过自己公积金账户里有多少钱吗？你所在的城市出台了哪些公积金新政？欢迎在评论区聊聊。